Дата публікації: 10 жовтня 2019
Микола Буртовий, адвокат, арбітражний керуючий
Джерело: «Юрист&Закон»
Щоразу, виїжджаючи за кордон, туристи оформлюють договір страхування. Які види туристичного страхування бувають, які витрати підлягають страхуванню та на що потрібно звернути увагу під час оформлення договору страхування, аби уникнути відмови у виплаті страховою компанією, – йтиметься в цій статті.
Що означає термін «туристичне страхування»
Багатьом одразу на думку спадає те, що йдеться про страхування медичних витрат на випадок несподіваної хвороби чи травми, які виникли під час подорожі за кордон. Однак насправді туристичне страхування є продуктом значно ширшим і складнішим, ніж здається на перший погляд.
Зазвичай туристична програма страхування включає:
Медичні послуги:
• швидка медична допомога;
• невідкладне стаціонарне лікування;
• невідкладна амбулаторна допомога.
Транспортні послуги, зокрема:
• витрати на поїздку до медичного закладу;
• репатріація (медична евакуація) із-за кордону;
• репатріація тіла із-за кордону.
Телекомунікаційні послуги:
• витрати на повідомлення про страховий випадок.
Супутні послуги:
• евакуація автомобіля до найближчого місця ремонту;
• доставка необхідних запасних частин;
• втрата або крадіжка документів;
• втрата або затримка багажу;
• скасування або затримка авіарейсу.
Для того щоб усе це гарантовано працювало, туристу необхідно дотримуватись певних умов.
Як правильно застрахувати свою подорож
По-перше, перед укладенням договору туристичного страхування рекомендуємо уважно ознайомитись із програмою страхування, правилами страхування, переліком страхових випадків і підібрати ті умови, які найбільш повно відповідають меті подорожі.
Приміром, якщо ви плануєте всю відпустку ніжитись на м’яких турецьких лежаках, то, звісно, вам не потрібно включати в покриття заняття зимовими видами спорту чи страхування для спортсменів-професіоналів. У такому випадку витрати на купівлю страхового поліса будуть мінімальними, співвідносно з рівнем страхового ризику.
І навпаки, якщо у ваших планах підкорення австрійських гірськолижних трас, а до складу страхового поліса цю умову не включено, то, найімовірніше, у забезпеченні медичними послугами вам буде відмовлено.
Важлива деталь: під час вибору пакета страхування для пляжного туризму (Туреччина, Єгипет тощо) слід зважати на те, що звичайні умови стандартного «пляжного» страхування не включають покриття таких видів відпочинку, як рафтинг, водні лижі, серфінг, парусний спорт, парашутний спорт, дельтапланеризм, авто- і мотоспорт. Тому, якщо плануєте в Єгипті поїздку на квадроциклах у пустелю, обирайте пакет «Активний відпочинок».
По-друге, потрібно уважно перевірити правильність заповнення персональних даних у полісі (прізвище, ім’я, серія та номер паспорта) усіх, хто подорожує. Іноді помилки в цих даних можуть стати підставою для відмови у виплаті.
По-третє, однією з головних і надважливих умов туристичного страхування є період і територія дії договору. Якщо з початком дії договору все більш-менш зрозуміло (він повинен починатись з 00 годин першого дня подорожі), то з моментом закінчення можуть бути нюанси.
Наведемо приклад із нашого досвіду
Турист повертався з відпустки, яку проводив на Тенерифе. Політ передбачав пересадку. У момент перебування в аеропорту Мілана особі довелося екстрено викликати швидку й доправляти до місцевої лікарні у зв’язку із серцевим нападом. На щастя, для туриста все закінчилося добре, і після тижня перебування в італійському медичному закладі він повернувся в Україну.
На жаль, як з’ясувалося пізніше, страхова компанія відмовила у виплаті страхового відшкодування, оскільки термін дії страхового поліса закінчився одразу після виходу туриста на посадку до літака в аеропорту Тенерифе, і не поширював свою дію на територію транзитних країн.
Отже, аби убезпечити себе від ризику відмови, рекомендую уважно вивчати зазначені умови договору та включати в територію його дії всі транзитні країни. При цьому, якщо ваша подорож передбачає пересадки, строк дії договору рекомендовано визначати на 1 – 2 дні більше, ніж ваша відпустка. Так, це дещо збільшить вартість поліса, однак ви почуватиметеся більш захищено, коли доведеться чекати в аеропорту у зв’язку із затримкою рейсу чи іншими непередбачуваними обставинами.
Алгоритм дій у разі настання страхового випадку
У будь-якому випадку, який у подальшому може бути визнано як страховий, украй важливо якомога швидше повідомити страховика.
Ваше повідомлення надійде до асистуючої компанії, яку ще називають асистанс. Це компанія-посередник між страхувальником (туристом) і страховою компанією, головною функцією якої є організація і фінансування медичних та інших послуг у країні перебування туриста.
Така схема організації роботи є загальноприйнятою у сфері туристичного страхування, і тому туристу не слід з цього приводу особливо перейматись, оскільки асистуюча компанія діє від імені та за рахунок страховика.
Саме асистуюча компанія організовує й направляє туриста до найближчої лікарні, яка забезпечить надання необхідних медичних послуг.
Головне правило! Звернення має відбутись до надання медичних послуг. Будьте готові повідомити оператору дані договору страхування (дату укладення, номер і перелік застрахованих осіб).
Існує стереотип: нібито, якщо в мене є страховка, то я можу сам звернутися до лікаря, сплатити йому винагороду за надання медичної допомоги, а після повернення в Україну страхова компанія відшкодує мені ці кошти. Це дещо хибне уявлення про туристичне страхування, оскільки зазвичай у договорах страхування передбачають можливість відшкодування витрат, здійснених без погодження з асистансом, однак на суму не більше 100 євро.
Отже, для отримання медичної допомоги необхідно спочатку звернутися до страхової (асистуючої) компанії, а потім виконувати всі її рекомендації. Лише в разі, якщо з будь-яких причин надати допомогу в конкретному випадку є неможливим, та тільки за погодженням з асистуючою компанією, турист має право самостійно звернутись за медичною чи іншою допомогою та/або оплатити такі послуги допомоги.
У такому разі важливо подбати про те, щоб після лікування ви мали оригінали таких документів:
– виписки (або довідки) з карти амбулаторного/стаціонарного хворого;
– рецепти з назвами призначених ліків;
– документи, які підтверджують оплату здійсненого лікування та/або придбаних медикаментів (штамп про оплату, касовий чек, товарний чек, банківська квитанція із зазначенням суми на переказ, рахунки закладів охорони здоров’я тощо).
За можливості проконтролюйте, щоб усі документи мали обов’язкові реквізити: назву установи, дату видачі, дати звернення за медичною допомогою, тривалість лікування, анамнез (історію виникнення) захворювання, остаточний діагноз, обсяг проведеного лікування; прізвище лікаря, прізвище застрахованої особи, назви призначених ліків.
Найпоширеніші причини відмови у виплаті страхового відшкодування
Найбільш поширеними підставами для відмови у виплаті є:
– неповідомлення або невчасне повідомлення страховика про настання страхового випадку;
– відсутність повного пакета документів, що підтверджують факт надання медичної допомоги, її розмір і факт оплати.
Слід також пам’ятати, що, як і в будь-якому іншому, в туристичному страхуванні є винятки із страхових випадків, наприклад, отримання травми у стані алкогольного чи іншого сп’яніння. Сподіваємось, що стаття буде корисною для читачів. Тож бережіть себе. Гарного всім відпочинку.