Банкрутство фізичних осіб в Україні: як працює процедура

Ярослав Мудрий, стаття

Джерело: «Юридична практика»

Національний банк України опублікував невтішний звіт, де навів статистичні дані щодо наданих та погашених кредитах домашніх господарств за листопад 2024 – листопад 2025 років.

Виходячи з даних НБУ, в Україні констатується суттєве зростання боргового навантаження на громадян. Обсяг виданих кредитів у листопаді 2025 зріс майже на 20% (19,78%) у порівнянні з листопадом 2024 року.

Абсолютна більшість кредитів були надані банками у національній валюті – UAH (97%), при цьому обсяг виданих споживчих кредитів залишається вкрай високим (більше 80%).

70% виданих споживчих кредитів мають строк погашення до 1 року, а загальний обсяг непогашених кредитів в національній валюті станом на листопад 2025 року становить 293,7 млрд, що сягає 82,2% від всього обсягу наданих кредитів.

Війна, скорочення працівників, закриття підприємств та валютні ризики спричиняють фактичну неможливість для фізичних осіб належним чином обслуговувати свої боргові зобов’язання та викликають необхідність у пошуках можливих варіантів виходу з таких кризових ситуацій.

Підстави для відкриття процедури банкрутства фізичної особи

Одним з таких варіантів є початок провадження у справі про неплатоспроможність фізичних осіб відповідно до положень Кодексу України з процедур банкрутства.

Процедура неплатоспроможності фізичної особи розпочинається з подання нею заяви про відкриття провадження до господарського суду. До заяви про відкриття провадження особа має додати конкретні документи, які підтверджують наявність підстав для відкриття справи.

Підставами для відкриття справи можуть бути:

• припинення погашення кредитів чи здійснення інших планових платежів у розмірі більше 50% місячних платежів за кожним з кредитних та інших зобов’язань упродовж двох місяців;
• у фізичної особи відсутнє майно, на яке може бути звернено стягнення, а здійснені виконавцем заходи щодо розшуку такого майна виявилися безрезультатними;
• наявні ознаки загрози неплатоспроможності.

Після отримання заяви від фізичної особи суд перевіряє її належне оформлення та наявність підстав для відкриття справи. Якщо підстави є, відкривається провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи.

Провадження включає дві можливі процедури залежно від ситуації боржника:

• процедура реструктуризації – коли боржник і кредитори узгоджують план погашення заборгованості фізичної особи, в тому числі через списання частини боргів;
• процедура погашення боргів – реалізація майна боржника із задоволенням вимог кредиторів у межах встановленої черговості.

Найбільш доцільним з практичної точки зору є розробка плану реструктуризації боргів та його належне виконання боржником.

Разом з тим, відповідно до ст. 125 Кодексу не підлягають реструктуризації борги боржника щодо сплати аліментів, відшкодування шкоди, завданої кримінальним правопорушенням, каліцтвом, іншим ушкодженням здоров’я або смертю фізичної особи, сплати єдиного внеску на загальнообов’язкове державне соціальне страхування та сплати інших обов’язкових платежів на загальнообов’язкове державне соціальне страхування.

Роль арбітражного керуючого в процедурі банкрутства

Важливу роль у справах про неплатоспроможність фізичної особи відіграє арбітражний керуючий. Він розглядає заяви кредиторів, повідомляє їх про результати, веде реєстр вимог, скликає збори кредиторів та організовує їх проведення. Керуючий також проводить інвентаризацію майна боржника, визначає його вартість, формує ліквідаційну масу, бере участь у розробленні плану реструктуризації боргів і забезпечує його затвердження судом.

Крім того, він відкриває спеціальний рахунок для розрахунків із кредиторами, погашає їхні вимоги згідно з черговістю або планом реструктуризації, звітує про результати продажу майна та виконує функції управління та розпорядження майном боржника.

На практиці процедура неплатоспроможності фізичної особи включає такі основні етапи: 

1. Підготовка документів і подання заяви.

Подає заяву виключно боржник. До заяви додаються список кредиторів, список майна, довідка про доходи, копії відповідних договорів (за необхідності), довідка з ДРРП, докази авансування винагороди арбітражному керуючому, проект плану реструктуризації. Подається до господарського суду за місцем проживання боржника.

2. Відкриття провадження у справі.

Суд розглядає заяву на предмет відповідності формальним вимогам та наявності підстав. Якщо все подано правильно – відкриває провадження у справі про неплатоспроможність, призначає арбітражного керуючого для виконання повноважень керуючого реструктуризацією.

3. Підготовка плану реструктуризації боргів.

Боржник разом з керуючим реструктуризацією та кредиторами розробляє план реструктуризації боргів, подає його на затвердження господарському суду та, у випадку його затвердження, починається реалізація відповідного плану.

4. Процедура погашення боргів (реалізації майна).

Якщо розробка плану реструктуризації неможлива або кредитори відмовились погоджувати його, починається процедура реалізації майна боржника. Наявне у фізичної особи майно продається через електронні торги, а отримані кошти спрямовуються на погашення боргів.

5. Списання боргів і завершення процедури.

Після виконання плану реструктуризації чи завершення процедури погашення боргів суд ухвалює рішення про звільнення боржника – фізичної особи – від боргів, після чого провадження у справі про неплатоспроможність закривається.

Чи справді списуються борги: що показує судова практика

Судова практика свідчить, що запорукою успіху для звільнення фізичної особи від боргів є розробка ефективного та прозорого плану реструктуризації боргів та його погодження з кредиторами.

Боржник має чесно та відкрито повідомити своїх кредиторів та суд про всі наявні активи і разом з арбітражним керуючим напрацьовати можливі варіанти погашення вимог кредиторів. Як правило, боржники не можуть погасити всю наявну заборгованість, тому в плані реструктуризації можуть передбачатись такі заходи як списання частини заборгованості.

Є багато прикладів, коли суди звільняли фізичних осіб від боргів саме у зв’язку з повним виконанням планів реструктуризації.

Юридична фірма «Ілляшев та Партнери» має великий досвід у справах про банкрутство фізичних осіб та успішно застосовує механізм реструктуризації боргів на практиці. Наприклад, у справах № 910/2972/24 та № 910/2973/24 фізичним особам було списано понад 12 млн грн заборгованості, що становило 98,3% всієї наявної заборгованості. Після виконання планів реструктуризації суд ухвалив рішення про повне звільнення цих осіб від боргів, підтверджуючи ефективність комплексного підходу фірми.

Коли банкрутство фізичної особи не працює?

Разом з тим, необхідно уникати типових помилок при поданні заяви про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність, якими є:

• використання формального підходу без чіткої стратегії. Боржник сподівається «просто подати заяву і списати борги», не розуміючи саму процедуру;
• приховування активів або доходів. Боржник навмисно «забуває» задекларувати нерухомість, автомобілі, дохід, тощо. Це буде виявлено арбітражним керуючим та доведеного до відома суду;
• конфлікти з кредиторами. Боржник намагається «воювати» з кредиторами замість того щоб домовлятися;
• нереалістичний план реструктуризації. Боржник пропонує розмір погашення, яке явно не відповідає його доходам чи наявному майну.

Для уникнення подібних ситуацій радимо залучити юристів ще на етапах планування, тобто перед поданням відповідної заяви.

Як підвищити шанси на успішне банкрутство?

Процедура банкрутства – це не просто «заява на списання боргів», а складна судова процедура, яка передбачає фінансове планування, юридичну оцінку активів, взаємодію з кредиторами, участь арбітражного керуючого та суду. Юридичний радник допоможе побудувати чітку стратегію, враховуючи обсяг боргів, типи зобов’язань, склад майна та платоспроможність.

Юридична фірма також здійснює попередній аудит боргів, аналіз юридичних ризиків, оцінку шансів на успіх, допомагає у підготовці проекту плану реструктуризації, здійснює комунікацію з кредиторами, веде переговори та представляє інтереси боржника у суді. Завдяки такому підходу клієнти отримують максимальні шанси на списання боргів, мінімізацію фінансових ризиків та швидке завершення процедур банкрутства.

Механізм неплатоспроможності фізичних осіб в Україні є чітким, врегульованим та доступним. Він надає можливість громадянам, які потрапили у складну фінансову ситуацію, законно списати частину боргів. Цей механізм працює, але лише тоді, коли до нього підходять професійно, стратегічно та прозоро.