Дата публикации: 10 октября 2019
Николай Буртовой, адвокат, арбитражный управляющий
Источник: «Юрист&Закон»
Каждый раз, выезжая за границу, туристы оформляют договор страхования. Какие виды туристического страхования бывают, какие расходы подлежат страхованию и на что нужно обратить внимание при оформлении договора страхования, чтобы избежать отказа в выплате страховой компанией, – пойдет речь в этой статье.
Что означает термин «туристическое страхование»
Многим сразу на ум приходит, что речь идет о страховании медицинских расходов в случае неожиданной болезни или травмы, возникших во время путешествия за границу. Однако на самом деле туристическое страхование является продуктом гораздо шире и сложнее, чем кажется на первый взгляд.
Обычно туристическая программа страхования включает:
Медицинские услуги:
• скорая медицинская помощь;
• неотложное стационарное лечение;
• неотложная амбулаторная помощь.
Транспортные услуги, в частности:
• расходы на поездку в медицинское учреждение;
• репатриация (медицинская эвакуация) из-за границы;
• репатриация тела из-за границы.
Телекоммуникационные услуги:
• расходы на сообщение о страховом случае.
Сопутствующие услуги:
• эвакуация автомобиля до ближайшего места ремонта;
• доставка необходимых запасных частей;
• потеря или кража документов;
• потеря или задержка багажа;
• отмена или задержка авиарейса.
Для того чтобы все это гарантированно работало, туристу необходимо соблюдать определенные условия.
Как правильно застраховать свое путешествие
Во-первых, перед заключением договора туристического страхования рекомендуем внимательно ознакомиться с программой страхования, правилами страхования, перечнем страховых случаев, и подобрать те условия, которые наиболее полно отвечают цели путешествия.
К примеру, если вы планируете весь отпуск нежиться на мягких турецких лежаках, то, конечно, вам не нужно включать в покрытие занятия зимними видами спорта или страхование для спортсменов-профессионалов. В таком случае расходы на покупку страхового полиса будут минимальными, соотносимо с уровнем страхового риска.
И наоборот, если в ваших планах покорение австрийских горнолыжных трасс, а в состав страхового полиса это условие не входит, то, скорее всего, в обеспечении медицинскими услугами вам будет отказано.
Важная деталь: при выборе пакета страхования для пляжного туризма (Турция, Египет и т.п.) следует учитывать, что обычные условия стандартного «пляжного» страхования не включают покрытие таких видов отдыха, как рафтинг, водные лыжи, серфинг, парусный спорт, парашютный спорт, дельтапланеризм, авто- и мотоспорт. Поэтому, если планируете в Египте поездку на квадроциклах в пустыню, выбирайте пакет «Активный отдых».
Во-вторых, нужно внимательно проверить правильность заполнения персональных данных в полисе (фамилия, имя, серия и номер паспорта) всех, кто путешествует. Иногда ошибки в этих данных могут стать основанием для отказа в выплате.
В-третьих, одним из главных и сверхважных условий туристического страхования является период и территория действия договора. Если с началом действия договора все более-менее понятно (он должен начинаться с 00 часов первого дня путешествия), то с моментом окончания могут быть нюансы.
Приведем пример из нашего опыта
Турист возвращался из отпуска, который проводил на Тенерифе. Полет предусматривал пересадку. В момент пребывания в аэропорту Милана лицу пришлось экстренно вызвать скорую и он был доставлен в местную больницу в связи с сердечным приступом. К счастью, для туриста все закончилось хорошо, и после недели пребывания в итальянском медицинском учреждении он вернулся в Украину.
К сожалению, как выяснилось позже, страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, поскольку срок действия страхового полиса закончился сразу после выхода туриста на посадку в самолет в аэропорту Тенерифе, и не распространял свое действие на территорию транзитных стран.
Следовательно, чтобы обезопасить себя от риска отказа, рекомендую внимательно изучать указанные условия договора и включать в территорию его действия все транзитные страны. При этом, если ваше путешествие предполагает пересадки, срок действия договора рекомендуется определять на 1 — 2 дня больше, чем ваш отпуск. Да, это несколько увеличит стоимость полиса, однако вы будете чувствовать себя более защищенными, когда придется ждать в аэропорту в связи с задержкой рейса или другими непредвиденными обстоятельствами.
Алгоритм действий в случае наступления страхового случая
В любом случае, который в дальнейшем может быть признан как страховой, крайне важно как можно скорее уведомить страховщика.
Ваше сообщение поступит в ассистирующую компанию, которую еще называют ассистанс. Это компания-посредник между страхователем (туристом) и страховой компанией, главной функцией которой является организация и финансирование медицинских и других услуг в стране пребывания туриста.
Такая схема организации работы является общепринятой в сфере туристического страхования, и поэтому туристу не следует по этому поводу особо переживать, поскольку ассистирующая компания действует от имени и за счет страховщика.
Именно ассистирующая компания организовывает и направляет туриста в ближайшую больницу, которая обеспечит предоставление необходимых медицинских услуг.
Главное правило! Обращение должно состояться до предоставления медицинских услуг. Будьте готовы сообщить оператору данные договора страхования (дату заключения, номер и перечень застрахованных лиц).
Существует стереотип: якобы, если у меня есть страховка, то я могу сам обратиться к врачу, оплатить ему вознаграждение за оказание медицинской помощи, а по возвращении в Украину страховая компания возместит мне эти средства. Это несколько ошибочное представление о туристическом страховании, поскольку обычно в договорах страхования предусматривают возможность возмещения расходов, осуществленных без согласования с ассистансом, однако на сумму не более 100 евро.
Итак, для получения медицинской помощи необходимо сначала обратиться в страховую (ассистирующую) компанию, а затем выполнять все ее рекомендации. Только в случае, если по каким-либо причинам оказать помощь в конкретном случае невозможно, и только по согласованию с ассистирующей компанией, турист имеет право самостоятельно обратиться за медицинской или иной помощью и/или оплатить такие услуги помощи.
В таком случае важно позаботиться о том, чтобы после лечения вы имели оригиналы следующих документов:
— выписки (или справки) с карты амбулаторного/стационарного больного;
— рецепты с названиями назначенных лекарств;
— документы, подтверждающие оплату совершенного лечения и/или приобретенных медикаментов (штамп об оплате, кассовый чек, товарный чек, банковская квитанция с указанием суммы на перевод, счета учреждений здравоохранения и т.д.).
По возможности проконтролируйте, чтобы все документы имели обязательные реквизиты: название учреждения, дату выдачи, даты обращения за медицинской помощью, продолжительность лечения, анамнез (историю возникновения) заболевания, окончательный диагноз, объем проведенного лечения; фамилию врача, фамилию застрахованного лица, названия назначенных лекарств.
Самые распространенные причины отказа в выплате страхового возмещения
Наиболее распространенными основаниями для отказа в выплате являются:
— неуведомление или несвоевременное уведомление страховщика о наступлении страхового случая;
— отсутствие полного пакета документов, подтверждающих факт оказания медицинской помощи, ее размер и факт оплаты.
Следует также помнить, что, как и в любом другом, в туристическом страховании есть исключения из страховых случаев, например, получение травмы в состоянии алкогольного или иного опьянения. Надеемся, что статья будет полезной для читателей. Берегите себя. Хорошего всем отдыха.