НБУ обновил правила эквайринга: что это значит для банков и финтеха

Александр Камша, адвокат, арбитражный управляющий, руководитель Днепровского офиса

Источник: «Финансовый клуб»

Со 2 сентября правила эквайринга в Украине изменились. Нацбанк обновил Положение о порядке эмиссии и эквайринга платежных инструментов, но это не просто технические правки. Регулятор изменил подходы к приему карточных платежей, чтобы сделать расчеты более прозрачными и лучше защитить пользователей. Как это будет происходить на практике, объяснил адвокат, арбитражный управляющий, руководитель Днепровского офиса ЮФ «Ильяшев и Партнеры» Александр Камша.

Отныне эквайринг возможен только при наличии прямого договора между эквайром и торговцем. Это означает, что все расчеты должны осуществляться исключительно по реквизитам, определенным в этом договоре.

Другими словами, эквайрингом считается деятельность поставщика платежных услуг, который имеет действующее соглашение с получателем средств и проводит переводы от плательщиков именно на основании этого соглашения. Такие переводы могут быть как индивидуальными, так и агрегированными, но главное – они должны осуществляться по согласованным реквизитам.

Регулятор также уточнил несколько технических аспектов работы эквайров. В частности, эквайр обязан передавать платежные инструкции в соответствии с законодательством и не может привлекать более одного эквайра-посредника в рамках одной операции. Кроме того, договоры эквайра с эмитентом теперь прямо предоставляют право принимать платежные карты этого эмитента.

Отдельно введены обязательные условия договоров между эквайрами и поставщиками платежных услуг по переводу средств без открытия счета, в частности, порядок взаимодействия, обмен информацией, сроки расчетов и комиссии.

Что это означает для технологических операторов и финтеха

Технологические операторы платежных услуг – компании, обеспечивающие процессинг, клиринг или другие технологические функции без привлечения средств на свой счет – традиционно не выступают эквайрами или эмитентами. Они работают по договорам с банками или платежными учреждениями, имеющими соответствующие лицензии.

Поскольку теперь эквайринг возможен только при наличии договора с получателем средств, деятельность технологического оператора, не имеющего такого договора, не подпадает под определение эквайринга. Другими словами, без соглашения с получателем его расчетные операции нельзя назвать эквайрингом в понимании новых изменений.

Соответственно, после 2 сентября 2025 года технологические операторы не должны заключать отдельные договоры с торговцами, если сами не являются эквайрами. Их роль остается вспомогательной – они продолжают работать на основании договоров с банками или платежными учреждениями. Впрочем, если оператор фактически организует переводы средств от плательщиков к торговцам (например, агрегирует платежи), но не имеет договоров с получателями, такая деятельность может быть признана платежной услугой перевода средств, а не эквайрингом. В таком случае компании понадобится соответствующая лицензия – например, на перевод средств без открытия счета.

НБУ предоставил бизнесу время для адаптации – до 2 января 2026 года. До этой даты все компании, выполняющие операции с признаками эквайринга, должны получить или расширить лицензию и привести договоры в соответствие с новыми требованиями.

Позиция НБУ и новые требования регулятора к лицензированию

Национальный банк отмечает, что обновленные нормы должны сделать расчеты более прозрачными и повысить уровень защиты потребителей. Теперь только те компании, у которых есть прямые договоры с получателями средств, могут называть свою деятельность эквайрингом. Остальные должны действовать по правилам перевода средств.

Таким образом, для технологических операторов важно работать исключительно через лицензированных партнеров – банки или платежные учреждения. Непосредственные договоры с торговцами им не нужны и технически нецелесообразны. В то же время операторы должны убедиться, что их партнеры имеют действующие лицензии на все необходимые виды платежных услуг. В противном случае деятельность может быть расценена как нелегальный перевод средств или превышение лицензионных полномочий.

Изменения НБУ в постановление № 164 формализуют понятие эквайринга и четко разграничивают роли участников платежного рынка. Для технологических операторов это означает необходимость внимательно проверить свои договорные отношения с банками и торговцами. Регулятор ожидает, что такие шаги будут способствовать уменьшению количества «серых» платежных схем и повысят доверие пользователей к платежным сервисам.