укр eng рус

Content on this page requires a newer version of Adobe Flash Player.

Get Adobe Flash player

Последние новости
Отзывы
Chambers Europe

«Недавно фирма провела консультирование по ряду фармацевтических дел. Многие соглашаются, что данная команда «движется в правильном направлении, особенно впечатляет ее работа в фармацевтической отрасли».

 

Законы и бытие

01.11.2011

Гвардия банков, ноябрь 2011

Изменения в финансовом законодательстве Украины могут быть использованы для усиления государственного контроля, защиты крупных национальных финансово-промышленных групп (ФПГ) и установления ограничений для среднего класса, но для подавляющего большинства населения не являются существенно влияющими на ежедневную жизнь.

Осенью 2011 года украинская власть продолжила реформирование законо-дательной базы, что в принципе является процессом постоянным и чему можно было бы даже не уделять специального внимания, ведь для бизнеса ежедневное изменение правил привычно. Но на этот раз речь идет о введении довольно строгих ограничений потребительского кредитования и наличного обращения иностранной валюты, что оказывает непосредственное влияние на значительную часть украинских граждан. Кроме того, изменениям подверглись законы, регу- лирующие условия обращения взыскания на жилье, которое было передано в ипотеку в качестве обеспечения выполнения обязательств. Несколько меньшее отношение к простым гражданам, но важное значение для банковской системы в целом имеют утвержденные НБУ новые Положения о порядке регистрации и ли-цензирования банков, открытии обособленных подразделений и Положение о порядке представления сведений о структуре собственности.

Валюта в обмен на паспортные данные

Наибольший общественный резонанс из указанных нововведений имело изменение «правил игры» по условиям приобретения наличной иностранной валюты. 11 октября 2011 года правление НБУ приняло постановление № 364 с очень «информативным» названием — «О внесении изменений в некоторые нормативно-правовые акты Национального банка Украины», согласно которому внесены изменения в Инструкцию о порядке организации и проведения валютно обменных операций на территории Украины. Указанное постановление было опубликовано в официальном периодическом издании нормативно-правовых актов «Официальный вестник Украины» (№ 81 от 28.10.2011). С этого дня при приобретении иностранной валюты, ее конвертации или покупке дорожных чеков (в том числе за гривни) на сумму до 150 тыс. грн, а также при совершении некоторых других операций на такую сумму банки начали требовать от физических лиц предоставления документа, удостоверяющего личность и резидентность, при этом финучреждения также обязаны сохранять копии таких документов. Проведение указанных выше операций на большую сумму требует полноценной «идентификации» клиента в соответствии с требованиями Закона «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Новые правила обмена обусловлены, как выразился в своем обращении глава НБУ, курсом «на либерализацию валютного рынка с одновременным усилением контроля за его функционированием». Формально постановление № 364 несколько «либерализовало» условия, установленные Нацбанком совсем недавно, а именно в августе этого года. Тогда правление НБУ приняло постановление № 278, которым «пороговый показатель» для валютно-обменных операций был установлен на уровне 50 тыс. грн и которое было обжаловано в судебном порядке буквально через неделю после опубликования.

Кстати, представители Арсения Яценюка, который выступил истцом, анонсировали обжалование и постановления № 364. Следующее судебное заседание по делу назначено на 28 ноября 2011 года, при этом действие обжалованных нормативно-правовых актов не остановлено, поэтому приобретение валюты без предоставления для копирования документа, заверяющего «личность и резидентность», в банковских учреждениях невозможно.

Сейчас принятие и строгий контроль (что в украинских реалиях значительно важнее) за соблюдением постановления № 364, по утверждению представителей некоторых банков, привели к уменьшению объема валютно-обменных операций на наличном рынке. Очевидно, несмотря на то что на данные о личности, полученные в процессе обслуживания клиентов во время осуществления валютно-обменных операций, распространяется режим банковской тайны с соответствующими правилами ее сохранения, предусмотренными разделом 10 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», граждане не доверяют ни банкам, ни государству и предпочитают хранить свою тайну при себе, хотя бы и в гривнях.

Запрет валютных потребительских кредитов и выселение должников

22 сентября был принят Закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины по урегулированию отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг». Этот документ, которым введены изменения в ряд нормативно-правовых актов по вопросам потребительского кредитования и условий обращения взыскания на жилые помещения, переданные в ипотеку, обсуждался (в виде проекта) довольно давно, поскольку был зарегистрирован еще в ноябре 2010 года. Впервые закон был принят Верховной Радой в июле этого года, но президент вернул его с предложениями, которые, правда, не касались положений, принципиальных для потребителей.

Вследствие принятия закона, как уже было отмечено, запрещено предоставление и получение потребительских кредитов в иностранной валюте.Таким образом, легитимирован соответствующий запрет, который раньше государство пыталось ввести путем принятия подзаконных актов, и с момента вступления документа в силу банки или другие финансовые учреждения не могут кредитовать приобретение физическими лицами для собственных нужд «любых изделий (товаров), работ или услуг, которые изготовляются, выполняются или предоставляются для удовлетворения общественных нужд».

Причины введения запрета очевидны. Во-первых, государство и банковская система еще помнят кризисные продажи иностранной валюты за счет валютных резервов НБУ заемщикам, которые имели кредиты в иностранной валюте, и не хотят этого допустить, или, по крайней мере, уменьшить негативные последствия, в том числе в форме общественного недовольства, в случае наступления второй волны финансового кризиса. Во-вторых, политика государства должна направляться на защиту национальной валюты и ограничение использования иностранных валют на внутреннем рынке. Другие аргументы в пользу введения запрета также понятны: регулятор, хотя он формально и не выдвинул эту законодательную инициативу, выступает против использования внешних заимствований для потребительского кредитования. Кроме того, учитывая значительную долю банков с иностранным капиталом в украинской банковской системе, такие финорганизации при выходе на рынок потребительского кредитования в условиях нехватки гривневых ресурсов будут содействовать уменьшению курса иностранных валют и пополнению валютных резервов НБУ.

Законом введены и другие новации относительно кредитования, в частности, изменена ст. 10561 Гражданского кодекса Украины, которая в предыдущей редакции запрещала банкам в одностороннем порядке изменять проценты по кредитному договору. Отныне изменение процентов запрещается лишь в том случае, если процент фиксированный. Вместе с тем введена категория «изменяемой процентной ставки», которая может корректироваться в соответствии с «индексом» и должна ограничиваться установленным в договоре максимальным размером увеличения процентной ставки.

Другие изменения, введенные Законом «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины по урегулированию отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг», не настолько логичны и последовательны.

Так, изменения в Жилищный кодекс и Закон «Об ипотеке» в части возможности выселения должников из жилых помещений, которые были переданы в ипотеку, направлены скорее на уточнение формулировок, чем на установление принципиально новых положений. Но и здесь законодателя и банковское лобби постигла досадная неудача, ведь новая редакция части второй ст. 109 Жилищного кодекса предусматривает лишь, что «гражданам, которых выселяют из жилых помещений, одновременно предоставляется другое постоянное жилое помещение, за исключением выселения граждан при обращении взыскания на жилые помещения, которые были приобретены ими за счет кредита (займа) банка или другого лица, возвращение которого обеспечено ипотекой соответствующего жилого помещения». То есть если выселение происходит при обращении взыскания на жилое помещение, которое передано в ипотеку для обеспечения выполнения обязательств по кредитному договору, но при этом цель кредита и фактическое использование денежных средств не были направлены на приобретение именно этого недвижимого имущества, суд (а фактически и кредитор) будет решать вопросы предоставления лицам, которых выселяют, другого жилого помещения, поскольку оно должно быть указано в решении суда о выселении и, очевидно, отсутствие определения такого помещения в судебном решении может быть основанием для его обжалования.

Законодатель также предпринял попытку ликвидации одной из популярных схем избежания ответственности за невыполнение обязательств физических лиц путем проведения процедуры их банкротства как физлиц-предпринимателей. Сейчас в Закон Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» внесены изменения, которыми, в частности, четко определено, что субъектами банкротства не могут быть физлица-предприниматели по денежным обязательствам, которые возникли непосредственно у физического лица на основаниях, не связанных с осуществлением таким лицом предпринимательской деятельности. То есть в случае наличия задолженности по потребительскому кредиту банкротство не спасет от начисления процентов и неустойки.

«Гюльчатай, открой личико», или Кто является настоящим владельцем банка

Важной новацией, которая, правда, введена не законом, а нормативным актом Нацбанка, является Положение о порядке представления сведений о структуре собственности.

У государства всегда было желание знать, кто является настоящим владельцем банка. Для этого Законом «О банках и банковской деятельности» введен механизм получения предварительного разрешения НБУ лицами, которые намерены приобрести у финорганизации существенное участие (прямое и/или косвенное владение одним человеком самостоятельно или совместно с другими лицами 10% и больше уставного капитала и/или права голоса акций, паев юридического лица или независимая от формального владения возможность значительного влияния на управление или деятельность юридического лица). Целью этого законодательного положения был контроль безупречной деловой репутации лиц (как юридических, так и физических), которые фактически осуществляют контроль над деятельностью банка, ради соблюдения интересов вкладчиков и сохранения стабильности банковской системы.

Вместе с тем на практике указанные законодательные требования более 10 лет не всегда выполнялись, учитывая, что нормативные акты НБУ не предусматривали детального порядка определения косвенного владения и установления реальных собственников, что позволяло банкам и их вла дельцам по собственному усмотрению решать, нужно ли соблюдать законодательные положения. С принятием положения есть надежды, что в конце концов цель закона будет достигнута.

Кроме того, постановлением правления НБУ № 306 от 08.09.2011, которым утверждено вышеупомянутое положение, принят и новый порядок регистрации и лицензирования банков, открытия их обособленных подразделений.

Очевидно, эти изменения не последние и следует ожидать активного нормотворчества регулятора.

 
© 2017 Ильяшев и Партнеры / Мобильная версия