укр eng рус est

Публікації

Останні новини
Відгуки
Chambers Europe

«Нещодавно фірма провела консультування з низки фармацевтичних справ. Багато хто погоджується, що ця команда «рухається в правильному напрямку, особливо вражає її робота у фармацевтичній галузі».

 

Кредитування як один із потенційних ризиків 2018 року. Ризики для банків і вкладників

12.02.2018

Олександр Виговський, адвокат ЮФ «Ілляшев та Партнери»

Джерело: ZN.ua

Наявність значної кількості непрацюючих кредитів є однією з головних загроз банківського сектора. Суттєва частка проблемних кредитів у портфелях банків, на думку НБУ, є одним із ключових внутрішніх ризиків банківського сектора протягом останніх років.

Перехід банківської системи на міжнародну практику визначення непрацюючих кредитів та впровадження банківським регулятором нових вимог до оцінювання банками розміру кредитного ризику за активними банківськими операціями дозволили оцінити реальний рівень проблемних кредитів, виданих українськими банками. Результат виявився вражаючим: частка таких кредитів (а це 58% в липні 2017 року) виявилася найбільшою у світовій практиці за всю історію спостережень! Для порівняння варто згадати, що, за даними НБУ, серед країн із найбільшими історичними максимумами частки непрацюючих кредитів, наприклад, у 2010 році в Афганістані такий показник дорівнював 50%, у Нігерії – 38%, а в Екваторіальній Гвінеї у 2016 році – 28%. Необхідно також відзначити, що частка кредитів, прострочених більш ніж на 90 днів (тобто тих кредитів, надії на повернення яких невеликі), становить майже 80% від усіх непрацюючих кредитів. І це при тому, що за рівнем кредитної активності населення Україна посідає одне з останніх місць у Європі: співвідношення таких кредитів до ВВП становить всього 3,6%.

Причини такої ситуації різні, у тому числі кризові явища в економіці, низька платоспроможність населення, високий рівень реальної (ефективної) процентної ставки за кредитами, обслуговувати які під силу не кожному позичальникові, високий кредитний ризик, що вимагає від банків формування додаткових резервів під такі кредити. Слід також враховувати і значний юридичний ризик, пов’язаний з кредитними операціями, оскільки права кредиторів в Україні слабо захищені як на рівні законодавства, так і на рівні правозастосовчої практики, що перешкоджає, зокрема, розвитку кредитування і доступності кредитних коштів.

Крім того, важливо розуміти, що наявність проблемних кредитів у банку – це і значний ризик для вкладників цього банку, адже порушення графіка грошових надходжень від позичальників створює загрозу для регулярних виплат за депозитами.

При цьому сподіватися лише на поліпшення економічної ситуації в країні для скорочення проблемних кредитів не доводиться. Як зазначає НБУ в своєму звіті про фінансову стабільність, якщо економіка зростатиме, то якість кредитного портфеля помітно покращиться, але обслуговування більшості непрацюючих кредитів вже ніколи не відновиться. Якщо ж бурхливого економічного зростання не станеться, а курс гривні як і раніше падатиме (що є реалістичнішим сценарієм), то портфель проблемних кредитів залишиться джерелом системних ризиків для банків. На думку регулятора, банкам необхідно активніше вирішувати питання проблемних кредитів, використовуючи при цьому механізми реструктуризації та списання боргу.

Уже в першому півріччі 2018 року НБУ зобов’яже банки надати плани роботи з проблемною заборгованістю. Крім того, з метою перевірки банківського сектора на міцність НБУ впроваджує щорічне оцінювання банків шляхом стрес-тестування: його проходитимуть всі банки, чиї активи в сукупності складають не менше 90% від загальних активів банківського сектора. Однак найбільш ефективний результат у цьому напрямку можна очікувати у разі ухвалення у 2018 році проекту закону України «Про діяльність з управління заборгованістю», розробленого НБУ за підтримки ЄБРР.

Сьогодні під час роботи з проблемними боргами банки, як правило, домовляються про реструктуризацію з позичальниками, списують їх або продають з дисконтом (тобто нижче їх вартості). Внаслідок неефективності судової системи стягнення за проблемними кредитами самим банком може виявитися неможливим або вимагати багато часу. Ухвалення зазначеного законопроекту, на додаток до існуючих можливостей, дозволить банкам продавати проблемні кредити спеціалізованим фінансовим установам — компаніям з управління заборгованістю. Надалі саме ці компанії врегульовуватимуть питання погашення заборгованості, взаємодіючи безпосередньо з боржниками.

Цей законопроект спрямований на правове забезпечення діяльності компаній з управління заборгованістю в Україні, створення належного конкурентного середовища на вторинному ринку кредитів й удосконалення регулювання передачі прав вимоги за заборгованістю. Ухвалення такого закону дасть банкам реальну можливість оперативніше очищувати свої баланси від «токсичних» кредитів, що призведе до поліпшення їх фінансового становища, вивільнення додаткових ресурсів, раніше використовуваних як резерви, та активізації кредитного ринку в цілому.

Поліпшити ситуацію у цьому сегменті ринку банківських послуг може допомогти й остаточне ухвалення законопроекту №7114-д, який передбачає створення та ведення кредитного реєстру НБУ. Кредитний реєстр, який існує в багатьох країнах світу, є інформаційною системою, в якій зібрані дані про кредитні угоди фінансових установ та стан їх виконання. Банки зможуть використовувати таку інформацію під час оцінювання рівня кредитного ризику перед наданням кредиту і своєчасно дізнаватися про проблеми потенційного позичальника під час обслуговування інших кредитів. Це дозволить знизити ймовірність кредитування несумлінних позичальників і зменшить кількість проблемних кредитів у майбутньому.

На закінчення варто ще раз підкреслити, що проблема наявності значної кількості непрацюючих кредитів є однією з головних загроз банківського сектора у 2018 році. Вона передбачає істотний ризик як для самих банків, так і для їх вкладників та інших кредиторів, підриває стійкість банківської системи країни в цілому. Для її вирішення необхідне, зокрема, вдосконалення чинного законодавства України і впровадження нових інструментів роботи з проблемною заборгованістю, які допоможуть банкам очистити баланс від «токсичних» кредитів і поліпшити стан кредитних портфелів.

 
© 2018 Ілляшев та Партнери / Мобільна версія